måndag 27 juni 2016

Diversifiera dina tillgångar ytterligare och få 300 kronor garanterad avkastning

TL;DR: Skapa ett konto på Loansys.savelend.se, ange kampanjkod e40398 och sätt in minst 4000kr, så får du 300kr ytterligare att investera.

Genom att anlägga rätt perspektiv på livet och ifrågasätta den reflexmässiga konsumtionen kommer du att bli både lycklig och ekonomiskt oberoende, det sistnämnda mest per automatik då du inte behöver fylla ditt liv med prylar för att ge det mening.

Men för att till fullo bli fri bör dina nu överblivna pengar investeras någonstans, så de kan jobba för dig, och ge dig friheten att syssla med det som ger dig glädje.

De flesta människor finner ingen glädje i att ständigt följa börsskärmar och analysera företag, så rekommendationen är naturligtvis att investera i något som är enkelt att hantera, som fonder med låga eller inga avgifter som följer index.

För att inte lägga alla ägg i samma korg bör fonderna investera i olika marknader (länder). Som en extra krydda till fonderna kan du med fördel slänga in några Exchange traded funds, ETF:er, alltså fonder som köps och säljs på börsen. Nackdelen är att en kurtage-kostnad måste betalas när de köps och säljs, så det är lämpligast att köpa dessa mer sällan men för lite större summor. Fördelen är oftast lägre avgifter även vid investeringar i lite mer svårtillgängliga marknader.

Månadssparandet bör ske i fonder och till att bygga upp ett buffertsparande, som med fördel placeras på ett högräntekonto som Akelius Spar.

En ytterligare diversifiering är att blanda förhållandevis högrisk aktiefonder med lågrisks räntefonder, men istället för de lågavkastande räntefonderna föredrar jag förhållandevis säkra men ändå högre avkastande preferensaktier.

Allt detta ger en väl diversifierad portfölj som över tid ger en bra avkastning på dina pengar men också agerar krockkudde mot de värsta nedgångarna.

MEN, om nu inte detta räcker, och du känner ett kliande behov av att få diversifiera portföljen ytterligare?

Då kan du testa Savelend. Det är ett företag som sysslar med att förmedla lån mellan investerare och låntagare. Alltså i grunden samma idé som numera kraschade TrustBuddy hade.

Att döpa ett företag till TrustBuddy är ungefär lika förtroendeingivande som nationalstater som känner sig tvungna att ha ordet Demokrati-nånting i namnet på sitt land. Om beskrivningen krävs i namnet, kan man anta att den inte gäller i verkligheten. Och så var det ju också, då TrustBuddy gick under med buller och brak och lämnade investerare utan sina pengar. (Jag hade inget investerat i TrustBuddy.)

Är då Savelend ett liknande bluff-företag? Det kan vi naturligtvis inte veta, men av den information de släpper ut och deras tekniska lösning tycker jag det verkar seriöst, seriöst nog för mig att testa lite investeringar där.

Jag säger testa, då jag endast investerat små summor. Detta är absolut ingen investering som bör uppta någon större del av din portfölj. Kanske på sin höjd 5%, max 10%.

Risken finns ju för kreditförluster, både från låntagare och genom fulspel från Savelend. Men eventuell avkastning är också högre, Savelend själva skriver 10-15% per år. Läs gärna deras FAQ, eller varför inte testa att chatta med dem, det har jag gjort och det var en trevlig upplevelse. De verkar sträva efter nöjda kunder. Eller varför inte läsa deras årsredovisning (pdf)?

Systemet verkar snillrikt uppbyggt och du tar inte som långivare hela risken för ett lån mot en låntagare. Istället delas lånet upp i små delar, där du sen har många små delar i många olika lån. Även om ett fåtal av lånen blir kreditförluster vägs det upp av övriga som genererar en hög ränta.

Savelend är för närvarande uppdelat i två system, ett för korta snabblån på mindre summor och ett för privatlån på lite större summor. Jag har lite kapital jobbandes för mig på båda systemen, men för att få in ytterligare investerare till privatlånen erbjuder nu Savelend en bonus på 300 kronor till nya användare.

Det går helt enkelt till så att du registrerar ett konto på loansys.savelend.se, anger kampanjkoden e40398 och sätter sedan in minst 4000 kronor. Då får jag ytterligare 300 kronor att investera, och du får ytterligare 300 kronor att investera. En så kallad vinn-vinn.

Tänk på att du måste registrera ytterligare ett konto på sajten för snabblån om du även vill investera i det, det går inte använda samma konto, däremot samma mailadress. Detta förvirrade mig lite i början.
Savelend kommer slå ihop dessa system framöver enligt egen utsago.

Har du moraliska betänkligheter att investera i låneverksamhet skall du naturligtvis avstå. Själv tycker jag det är bra att företag som Savelend öppnar upp för även mindre investerare att låna ut pengar, istället för att det endast är stora finansiella institutioner som skall ha den möjligheten.

Glad sommar, njut av semestern och se fram emot ditt ekonomiska oberoende då varje dag är semester.

Detta inlägg är inte producerat i samarbete med Savelend utan bara ett tips om deras produkter.





onsdag 15 juni 2016

Bästa kreditkortet II - It rhymes with Hell!

För länge sedan skrev jag ett inlägg om det bästa kreditkortet. Tanken är enkel, klarar du av att hantera kreditkort så skaffa ett med ingen avgift som ger återbäring i rena kontanter, och betala av fakturan i sin helhet varje månad.

På så sätt går det att tjäna in en bonus på de varor som ändå behövs inhandlas varje månad.

Naturligtvis, använder du kreditkortet till att handla mer än du behöver, trots att det inte gör dig lyckligare, faller ju hela konceptet.

Det kreditkort som tidigare var både mitt och många andras föredragna var OKQ8. Inga avgifter, 1% i bonus på (nästan) alla köp, som kom i form av bonuscheckar som kunde lösas in mot kontanter på bensinstationerna.

Men tyvärr har OKQ8 sen ett par månader tillbaka sänkt sin bonus ner till ynka 0,3%. Detta är tydligen på grund av någon EU-reglering, men övriga bensinstationer har inte följt efter av någon anledning.

Så länge det går kan det alltså vara läge att byta kreditkort från OKQ8 till något annat.

I ärlighetens namn har jag själv inte brytt mig om att byta eftersom jag helt enkelt inte handlar så mycket, men nu slumpar det sig så att det kommer ett par större inköp i framtiden som det hade varit trevligt att få en bonus på.

Intjänad bonus!
Så jag började leta runt och noterade ganska snart att Statoils kort (numera Circle-K) går bort på grund av för låg bonus, endast 0,5% om man inte tankar tillräckligt mycket drivmedel. Eftersom min cykel inte drivs med varken bensin eller diesel är det inte aktuellt.

Preem är ett annat alternativ som faktiskt duger alldeles utmärkt, inga avgifter och 1% bonus precis som OKQ8.

Men ett alternativ som seglade upp som mest fördelaktigt, åtminstone fram till den 19:e juni, var Shells mastercard.

Inga avgifter, normalt 1% återbäring men de erbjuder dessutom dubbel bonus på alla köp fram till den 31:e juli, om kortet som sagt tecknas innan den 19:e juni. Perfekt åtminstone för mig som kan ta ett par större inköp som ändå behövde göras och få dubbel bonus tillbaka.

Dessutom har Shells kort stöd för Tink, vilket gör det enkelt att följa vart pengarna tar vägen.

Dock får jag lämna en liten brasklapp; i det finstilta på Shells reklam står det tydligt att dubbel bonus gäller allt utom drivmedel och inköp hos konkurrerande stationer, vilket är fullt normalt. När jag tecknade kortet fick jag dock ett välkomstmail med följande märkliga formulering: "Till och med den 31é juli får du dubbel bonus på alla inköp när du använder ditt Shell MasterCard. Erbjudandet gäller 23/5-31/7 i alla livsmedelsbutiker i Sverige."

Att det är begränsat till just livsmedelsbutiker står det inget om när man tecknar kortet, så det blir intressant att se vad som slutligen gäller.

Uppdatering 20160616: Ikano Bank som hanterar Shells kort har nu svarat och meddelar att den dubbla bonus gäller överallt: "I välkomstmailet har vi fått in ordet ”livsmedelsbutiker” vilket är helt fel, den dubbla bonusen gäller på alla de ställen där du normalt får 1 %."
Så för dig som står inför några större inköp i sommar, som till exempel en renovering, är det bara att tacka och ta emot 2% rabatt.

Detta inlägg är inte publicerat i samband med Shell och således inte reklam, utan bara ett sätt att uppmärksamma läsare på ett potentiellt bra erbjudande.

tisdag 17 maj 2016

Konsten att ha rätt perspektiv

Det slog mig för några dagar sedan, när jag gick och planterade potatis, att mycket av värde i livet är en fråga om perspektiv. För en van läskdrickare kanske tanken på ett glas vatten framstår som lite äckligt när det inte är kolsyrat, sockrat och färgsatt. För någon vilse i öknen kan ett glas vatten däremot framstå som en frestelse utan dess like, en gudomlig dryck uppumpad ur marken av en barbröstad Zeus.

Men tillbaka till potatisen. Jag kunde ha antagit perspektivet att vad jag gjorde var meningslöst, att potatis är en så billig basråvara att mitt hackande i landet inte kunde motiveras ekonomiskt. (Även om ekologisk giftfri potatis är cirka 10 gånger så dyr som besprutad.)

Jag kunde haft perspektivet att detta kroppsarbete med att först plöja, harva, kupa (nåja, kropps- + traktorsarbete) och nu slutligen handgripligen göra små hål att sätta potatisen i med en hacka var på något sätt under min värdighet. Säkerligen kunde jag få bättre betalt för min tid genom att arbeta med något annat?

Dessutom borde jag ju som västerlänning väl vara privilegierad nog att inte behöva ägna mig åt kroppsarbete i någon form?

kunde jag ju ha tänkt. Men istället valde jag att reflektera över min lycka i livet.

Vilken fantastisk förmån jag har som har möjlighet att odla min egen potatis! Som har tillgång till mark i vilken jag kan stoppa ner nånting, och få mer tillbaka.

Att kunna rent handgripligen se hur något ger avkastning, till skillnad från de lite mer abstrakta siffrorna på skärmen som förökar sig när jag sparar all inkomst som inte går till nödvändigheter.
Att odla något liknar den passiva förvaltningen jag tillämpar med tillägget att jag får chansen att utnyttja kroppen till det den är designad för; fysiskt arbete.
liknar den

Och vilken lycka det är att få arbeta fysiskt åt sig själv! Inte bara får jag god obesprutad potatis framöver, jag får förmånen att vara nära naturen med frisk luft, solsken och inte minst träning.

För precis som när jag cyklar sparar jag pengar samtidigt som jag tränar kroppen.

Så att hitta lycka i livet är bara en fråga om rätt perspektiv. Den som har rätt perspektiv kommer aldrig ha behovet att finna lycka i konsumtion och pryldyrkande, istället kommer lyckan och optimismen vara allestädes närvarande.

Och utan konsumism som sin livsfilosofi kommer optimisten att helt automatiskt bli ekonomiskt oberoende. Inte för att optimisten blir lyckligare av en stor pott med pengar, men utan behovet av meningslös konsumtion för att fylla ett hål i själen kan pengarna istället investeras. När de är investerade får pengarna själva jobba och skapa nya pengar, de nya pengarna jobbar också och skapar i sin tur nya pengar, och så vidare.

Så oroa dig inte om du är fattig och olycklig idag. Lycklig kan du bli direkt genom att öva dig att skifta ditt perspektiv, sen kommer rikedomen helt automatiskt.


måndag 9 maj 2016

Hur du klarar dig utan bil

Det finns få saker som har en sån skadlig effekt på både din hälsa och din plånbok som bilen. Det finns många som klarar sig utan, men de som skaffar en blir oftast mer och mer beroende av den.

Men att släpa runt på minst ett ton skrot för att frakta omkring en människa i en motoriserad lyxfåtölj kan knappast vara det enda sättet att ta sig någonstans?

Det har visat sig att så inte är fallet. Vad skulle du säga om jag avslöjade att det finns ett hemligt sätt, känt bara av ett fåtal, som inte bara är billigare utan dessutom gör dig starkare till skillnad från svagare för varje resa?

Det är en förhållandevis ny uppfinning, kallad cykeln. Cykeln har två hjul och uppfanns 2014 i Belgien...

Okej, det där sista stycket kanske inte var helt historiskt korrekt. Cykeln har tydligen funnits ganska länge, men trots detta finns det märkligt nog ändå en marknad för bilar för andra behov än att frakta ofantligt tunga eller många saker/personer.

Bilen är, som det hintas om i inledningen, en omvänd sparbössa. Förutom kostnad för bränsle i någon form tillkommer en enorm värdeminskning, på gränsen till kapitalförstöring. Och är du inte praktiskt lagd tillkommer även en ansenlig summa för underhåll och reparationer.

Dessutom, när du använder bilen sitter du stilla utan att kroppen får göra det den är gjord för, nämligen arbeta. Och sen kommer hjärt- och kärlsjukdomarna som ett brev på posten, fortare än du hinner säga farthållare.

Cykeln däremot, drivs av dina egna muskler. När du behöver ta dig någonstans kommer du dit billigare än med bil och med blodet pumpandes runt i kroppen, rensandes ut alla slaggprodukter. Istället för en omvänd sparbössa får du en faktiskt sparbössa, där varje cyklad kilometer blir en ren pengamaskin. Konditionsträning utan behov av ett gym, och inga bränslekostnader förutom mat!

Cykeln är dessutom en ganska enkel manick, och att utföra underhåll som att smörja kedjan och byta däck gör du ganska snart själv med standardverktyg.

- Men Piratekonomen, säger min för stunden påhittade läsare sorgset, jag har så dålig kondition, orkar jag verkligen cykla?

Klart du gör är svaret på det! Att cykla börjar inte med Vätternrundan. Det börjar med ett tramptag, följt av ett till. Känner du han som var bäst i världen första gången han gjorde något?
Nej, inte jag heller.. Trampa på du, och snart har du inte så dålig kondition.

- Men Piratekonomen, jag har barn som behöver skjuts nånstans!

Enkelt löst! Små barn transporteras med fördel i en cykelsits. Det finns många modeller, själv använder jag Hamax Kiss inköpt från Blocket. Den kräver ingen pakethållare och det går att köpa till extra fästen för att enkelt flytta stolen mellan cyklar. Dessutom är den vanligt förekommande på Blocket.
Gäller det äldre barn kan de förhoppningsvis cykla själva, annars är det läge att lära sig.

Inga problem att hämta leveranser med cykel heller.
- Men ge dig Piratekonomen, jag har faktiskt flera barn!

Aha! Cykelkärran uppfanns antagligen just för dig! Håll utkik på Blocket eller liknande sajter, men här får du vara på tårna. Det är i princip huggsexa om rätt prissatta cykelkärror på begagnat-marknaden, så troligen finns det inte läge att vänta eller pruta.

- Men, jag nånting nånting ursäkt, kanske frakta tunga saker, och så vidare.

Okej, jag förstod inte din fråga helt och hållet, men se svaret ovan. En cykelkärra är troligen det du letar efter trots allt.

Några praktiska tips för nyblivna cykelfrälsta kan vara på sin plats. Först. om du som min påhittade läsare ovan har lite dålig kondition så se till att börja lugnt. Inte bara med kortare rutter med cykeln men även att ta det lugnt i början av turen, trappa upp och köra lite hårdare i mitten och sen avsluta lite lugnare igen. Försök hitta din rytm.

Dessutom, var försiktig med att stanna och vila även om det är jobbigt. Försök att vila under flacka partier eller nedförsbackar. I bilden ovan var jag nästan hemma och tyckte det gått så pass bra att jag förtjänade en liten paus, njutandes av utsikten. Då slappnade kroppen av och sista biten hem var sen enormt jobbig.

Att cykla i snö eller framförallt halt väglag går fint med dubbdäck till cykeln, se bara till att klä dig ordentligt.

Vad gäller val av cykel så finns det inte direkt någon brist på vettiga cyklar till okej pris, varken på begagnat eller ny-marknaden. Välj något som passar din längd, är förhållandevis lätt, lagom många växlar (troligen behöver du inte fler än sju) och verkar ha hyfsad kvalité.

Men till och med Piratekonomen inser dock att cykeln har sina begränsningar. Inte många, men de finns där. För mycket tunga och stora saker, eller transport av en hel familj över långa avstånd där flexibilitet krävs. Därför kommer det i framtiden även ett inlägg i bilköpandets och bilägandets ädla smutsiga konst.



måndag 25 april 2016

Piratekonomen vs slit-och-släng, eller - Hur laga en tvättmaskin

Jag erkänner, jag har en tvättmaskin. Trots att prylar inte gör dig lycklig är detta bara en av ett par prylar jag är slav till (diskmaskin, anyone?).

Jag kanske framstår som en hårt sparande snåljåp men i själva verket är jag ju lite av en vekling och lever ett liv i relativ lyx. Jag får skylla min svaghet på att det är svårt att klara sig utan vissa bekvämligheter i en familj med barn, framförallt när barnen har tygblöjor.

Därmed inte sagt att det är ett nöje att spendera pengar på ovanstående lyx. Tvättmaskinen till exempel bör kunna tvätta i 30, 40 och 60 samt gärna centrifugera någorlunda torrt, men några övriga fancy-pants-funktioner behövs inte.

Vilket nuvarande tvättmaskin uppfyllt alldeles utmärkt, fram tills den slutade öppna luckan efter avslutat program!

Det var en utveckling jag inte var helt nöjd med, som ni säkert förstår. Displayen blinkar E-40 vilket efter en snabb titt i manualen innebär dörrfel. Tack, men det hade jag redan listat ut.

Efter lite trixande med handtaget fram och tillbaka öppnades plötsligt luckan, utan att jag egentligen förstod varför.
Dags att börja skruva (till höger)

Men det säger sig självt att det inte blir hållbart att försöka öppna luckan på vinst och förlust efter varje tvätt. så vad göra? Köpa ny tvättmaskin? Fasen heller!

Det tog inte många sekunders googlande på tvättmaskinens produktnamn innan jag hittade att det fanns reservdelar till låsmekanismen i luckan.

Reservdelen beställdes på engelska ebay och anlände hem inom en vecka, en vecka som jag faktiskt inte hade behövt använda maskinen på. Reservdelen fanns i Sverige också men till över dubbla priset mot cirka 200 som blev kostnaden nu.

Gamla låset på väg ut
Sen var det dags att börja skruva. Säkerheten först: ska du göra något liknande så koppla ur tvättmaskinen från elnätet först.




Sen var jag lite för ivrig. Nuvarande lås satt bara med två skruvar och jag trodde att det var så enkelt som att skruva ut dem, dra ut låset ur sidan på lucköppningen och sätta in det nya...

Så jag skruvar ut båda skruvarna och hör sen ett klonk vilket är ljudet av låsmekanismen som lossnar och trillar ner i maskinen. Ajdå. Kanske blir det en ny tvättmaskin trots allt?

Bäst att hålla reda på vad som är vad
Men ännu en gång kommer internet till räddning i form av en instruktionsvideo. Visserligen inte min modell av tvättmaskin men principen var ändå tydlig. Ta bort ett skyddande spänne runt gummiflänsen som skyddar lyckan, skala bort denna och få åtkomst till insidan där låset sitter.

Nu ser jag att låset bara ramlat ner lite och hänger i sitt kablage. Jag drar ut det gamla, kopplar in den nya låsmekanismen i samma kontakt och trycker tillbaka allting igen. Tillbaka med gummiflänsen och spännet och kör en första tvätt.

Börjar maskinen brinna? Rinner allt vatten ut?

Nya låset på väg in. Ursprungsdioden högst upp funkar fint efter bytet
Nej, vad som händer är att programmet körs, tvätten blir blöt men utsidan av maskinen är torr, och vid avslutat program hörs ett tydligt klick och luckan går att öppna utan några som helst problem.

Piratekonomen kan fortsätta sitt lyxliv med en maskin som tvättar åt honom, men samtidigt slippa att betala tusentals kronor för en ny maskin. Win-Win!



måndag 18 april 2016

Bli ekonomiskt oberoende genom att ställa dig frågan Varför?

För länge sen när jag fortfarande använde en budget för att hålla koll på mina utgifter hade jag en separat post för fickpengar. Alltså pengar som var kvar efter att jag betalat allt nödvändigt som boende, mat och sparat lite. Dessa pengar kunde jag bara sätta sprätt på, var tanken.

Jag minns att jag vid något tillfälle hade denna potten satt till 3000 per månad men tyckte det var något lågt, ty "det är ju bara en hundralapp om dagen".

Idag är naturligtvis det tankesättet skrattretande för mig, likt så mycket annat dumt jag gjorde förr.

Idag skulle jag nog ha svårt att konsumera ens en hundring i månaden på oväsentligheter, för vad skulle det ge mig? Jag är ju lycklig redan, så vad kan en extra pryl eller tjänst göra för mig?

Men motståndet mot konsumtion kommer inte helt naturligt. Hela vårt samhälle är uppbyggt på, nej till och med förväntar sig, en ohejdad konsumtion. Det är normen, och det är svårt att inte svepas med i någon behovsimpuls.

Därför närmar jag mig alltid konsumtion med frågan Varför?

Om jag känner ett behov av något inköp (och det händer) gäller det att försöka identifiera om det är ett verkligt behov eller ett behov som min reptilhjärna blivit lurad till av smart marknadsföring.

Ibland är vi nämligen vår egen värsta fiende eftersom vi människor har en förmåga att agera irrationellt och impulsivt. De som är skolade i marknadsföring är naturligtvis medvetna om alla våra svaga punkter och är inte sena att försöka utnyttja dem.

Så när behovet kommer, stanna upp, andas och fråga Varför? Är det här verkligen något jag behöver? Kommer det göra mig och min familj mer tillfreds och lyckliga, eller kommer det göra oss mer fattiga och cementera oss i ett ekorrhjul som snurrar fortare och fortare? Ett engångsinköp och framförallt en återkommande kostnad kan nämligen vara dyrare än du tror.

Jag nämnde tidigare gamla dumheter och misstag; låt mig vara mer specifik. För inte så länge sedan sålde jag min hembioutrustning. Den var av hög kvalité och i det dyrare prissegmentet (även om det alltid finns något som är värre).

Det ursprungliga köpet i sig var inte så värst korkat om bara svaret på Varför? hade varit att jag njuter otroligt av det bra ljud och den upplevelse utrustningen kunde leverera.

Men så var det tyvärr inte. För när jag verkligen rannsakade mig själv kom jag fram till en sorglig slutsats - jag hade inte köpt utrustningen för att den var bra (för det var den), utan för att jag ville vara personen som ägde en så bra och dyr utrustning.

Jag ville att något materiellt skulle signalera till omvärlden vem jag var, men den hårda sanningen är att ingen (nåja, kanske någon) bryr sig. Och varför skulle de? Och varför skulle jag bry mig om de brydde sig? Således åkte utrustningen ut på annons, såldes, och jag har inte saknat den ett dugg sen dess. Om något har det varit befriande att bli av med ännu en pryl.

Anammar du tankesättet med Varför? blir det varken svårt eller jobbigt att bli ekonomiskt oberoende, ens på en vanlig lön. Du behöver inte känna att du snålar, för dina behov av materiella ting kommer smälta bort när du fokuserar på riktig lycka istället för konsumtionsinducerad sådan. Det ekonomiska välståndet kommer nästan som en sidoeffekt när du investerar allt överskott och sedan återinvesterar utdelningarna, om inte fonderna gör det åt dig (som Avanza Zero eller Nordnets Superfonder).

Jag äger fortfarande prylar som jag är någorlunda fäst vid, så jag förespråkar inget asketiskt liv fritt från alla materiella ting. Bara kom ihåg, när suget kommer smygande... Varför?

onsdag 30 mars 2016

Skitenkelt att ha sitt på det torra med blöjbarn

Att få och ta hand om barn behöver inte vara särskilt kostsamt. Barn behöver inte fostras rätt in i en glassig konsumerande världsbild, de behöver det du aldrig kan köpa mer av - din tid. 
Det samt mat och tak över huvudet förstås, men det är typ steg 1 och 2 på Maslows behovstrappa och inte speciellt svårt att uppfylla.

En av anledningarna till att det piratekonomiska hushållet knappt ens lyckas få soptunnan halvfull på en månad är användandet av tygblöjor. För som vanligt går ekologi och ekonomi ihop; istället för att använda och slänga bort blöja efter blöja kan blöjorna tvättas och återanvändas i nästan all oändlighet. Och tro nu inte att tygblöjor är någon 70-tals hippiehistoria som ser ut som ett stort lakan som snurras runt barnet i en avancerad dans. Det har hänt en hel del, välkommen till framtiden.

Den enda kostnaden är el och vatten när det är dags att tvätta. Och en första investering i tygblöjor.

Det krävs alltså en viss första investering, men som vi kommer se betalar den sig snabbt. Låt oss göra en enkel uträkning mellan tummen och pekfingret:

Ett paket engångsblöjor kostar cirka 100 kronor och rymmer 40 blöjor, åtminstone för en mellanstorlek. Det ger 2,50 kronor per blöja. Låt oss anta att vi göra av med tre blöjor per dag, det blir då 7,50 per dag.

Alla dessa uträkningar är oräknat nattblöjor, jag återkommer till det.

Jag har sett lite tidigare hänvisningar att en tvätt i maskin kostar ungefär 5 kronor, inklusive el, vatten och slitage. Tyvärr hittar jag inte dessa länkar nu, men hey, låt oss använda den summan ändå.

Om det går åt tre engångsblöjor per dag kan vi räkna med att det istället går åt fyra tygblöjor då de inte är riktigt lika absorberande som moderna engångsblöjor. Efter tre dagar har vi då använt 12 blöjor, och eftersom åtminstone jag bara har totalt 14 stycken måste det tvättas då (trots att två fortfarande är oanvända i detta högst teoretiska exempel).

Om vi slår ut tvättkostnaden per dag blir det då 5 kronor delat med tre dagar, eller 1,70. Äsch, låt oss säga två spänn.

Kostnad per månad med engångsblöjor: 30 x 7,50 = 225 kronor.
Kostnad per månad med tygblöjor: 30 x 2 = 60 kronor.
Differens per månad: 225 - 60 = 165 kronor.

Blöjor och inlägg på tork.
På ett halvår har du då sparat nästan 1000 kronor! Köp ett rejält paket tygblöjor för denna summa så är all användning efter sex månader en ren pengamaskin, inklusive för eventuellt kommande barn.

Dessutom, när du inte längre behöver blöjorna har de troligen kvar 30-50% av sitt värde, som så mycket annat begagnat. I vissa annonser står det ibland att de har fått färgskiftningar (hint: av bajs) vilket efter tvätt endast har kosmetiskt betydelse, men mina är trots långvarig användning lika skinande vita som då de användes första gången.

Så varsågod, här kommer färdiga sökningar efter tygblöjor på Blocket och Tradera.

Du väljer själv om du köper ett begagnat paket eller satsar på något helt nytt. Själv köpte jag två stycken set om sju nya blöjor vardera på Tradera. Det är ganska enkelt att hitta dessa, de säljs rätt ofta och av flera olika säljare. Jag gillar dem då de har knappar för enkel justering av storleken i takt med att barnet växer, och en finurlig pocket-konstruktion för inlägg.
Notera dock att inläggen som följer med är totalt värdelösa, jag kompletterade med ett antal 5-skikts bambuinlägg. "Ett inlägg räcker hela dagen" skryter de med, vilket också är totalt skitsnack. Jag lägger i två stycken tillsammans och kanske klarar fyra timmar innan de måste bytas. Men jag antar att barn kissar olika mycket, så du kanske har bättre tur.

Slutligen, till det rent praktiska skitgörat. Detta fick jag själv experimentera mig fram till så förhoppningsvis hjälper det någon. För hur gör man egentligen?

På med blöjan. Sen får du hålla lite koll hyfsat regelbundet så inte inlägget blir för blött. Som sagt, jag har svårt att få det att räcka längre än fyra timmar. Sen är det bara att byta alltihop och sätta på en ny blöja med tillhörande inlägg. Smutsig blöja och inlägg läggs lämpligen i en hink med lock tills det är dags att tvätta.

Om barnet får för sig att bajsa blir det lite knepigare, men det enklaste är att ta av blöjan och rengöra barnet. Ta sen ut inläggen och duscha av blöjan rätt ner i toaletten. Om duschslangen inte räcker till toaletten så duscha av blöjan i ytterligare en hink, häll ut den i toaletten, duscha ur någon gång till, klart.

När det sedan är dags att tvätta körs både blöjor och inlägg i 60 grader utan sköljmedel, lämpligen efter läggdags så har de torkat till nästa dags drabbningar.

Slutligen, en bekännelse angående nattblöjor - där använder jag faktiskt traditionella engångsblöjor. Jag försökte en gång med tygblöjor, men en dyblöt pyjamas och ett skrikande barn senare den natten har gjort att försöket inte återupprepats.

onsdag 23 mars 2016

En lovsång till Tink

Jag har nämnt det innan men kan nämna det igen: jag har numera ingen budget.

Med ett piratekonomiskt förhållningssätt till livet behövs det inte längre. Det kommer in pengar regelbundet som används till att betala lika regelbundna utgifter. Det finns inget behov att sätta av en viss summa pengar som ska gå till något speciellt.

Allt som finns kvar efter är de regelbundna utgifterna är betalda sätts i arbete på olika sätt, och genererar på så sätt mer inkomster.

Att köpa prylar för inkomsterna lockar inte, då konsumtion inte leder till lycka.

Men det är ändå bra att gå igenom utgifterna regelbundet, för att se om där finns något att optimera (bort). En piratekonom lever efter devisen: perfektion uppnås, inte när det inte längre går att lägga till något, utan när det inte längre går att dra ifrån något (var det Einstein som sa det, eller Descarte, eller någon annan? Jag har glömt, och vägrar googla).

Pengar att spara med Tink!
Här fyller appen Tink (AndroidIphone) en fantastisk funktion. Utan att behöva göra någonting själv går Tink igenom de konton som den har fått access till och visar tydligt inkomsterna och utgifterna inom olika kategorier. Det gör det enkelt att gå igenom och hitta potentiella besparingar.

Tink har stöd för alla större banker och de flesta kreditkort. De som verkligen fick mig ombord var när stödet kom för mitt favoritkort med återbäring, OKQ8 kreditkort.

Bloggen Cornucopia?, med sina mycket kompetenta inlägg, tycker inte om Tink. I inlägget poängteras att din information troligen säljs och att tjänsten innebär säkerhetsproblem.

Nej, Tink är inte din kompis. Tink erbjuder en tjänst som du kan använda, gratis. De tjänar troligen pengar på andra sätt, antagligen med hjälp av den information du ger dem i tjänsten.

Precis som Google, Facebook, Instagram, Twitter, med flera. Du måste helt enkelt som alltid ställa dig frågan; är den eventuella nyttan med tjänsten värd priset? Jag har ställt frågan till mig själv angående flera av tjänsterna ovan
. Vissa använder jag, vissa inte.

Vad gäller säkerhetsproblemen står det väldigt tydligt i Mobilt BankID att du identifierar dig mot din bank (för att hämta uppdaterade transaktioner till Tink). Om det någon gång i ditt BankID istället skulle stå Vill du föra över 50 000 till Rysk Ondskehacker skulle åtminstone inte jag knappa in min kod. Men det är bara jag.

Med det sagt borde faktiskt de svenska bankerna ta och kamma sig och erbjuda ett vettigt API för tredjeparts-tjänster, med möjlighet för användaren att dela ut endast läs-access. Undrar vem som blir först i denna mycket konkurrensutsatta marknad (ja, ibland måste man få skoja till det).

Detta inlägg är inte sponsrat av Tink, jag tycker bara deras tjänst är värd att använda. Du som läsare avgör själv om den är värd att använda för dig.

måndag 21 mars 2016

Nu blir det matblogg!

Det piratekonomiska förhållningssättet till livet är att allt hänger ihop och samverkar som ett väloljat maskineri.

De val du gör påverkar de resultat du får; bland annat din hälsa beror på de val du gör när det kommer till mat, kroppens bränsle utifrån.
Med bra insatser i systemet får du också bra utväxling - en bra hälsa får dig att må bättre och ger ekonomiska fördelar i form av ett friskare liv med färre sjukskrivningar och mer energi. 

Slutsatsen är alltså enkel - ät nyttigt.

Men detta inlägg handlar inte om att äta nyttigt.
Det handlar om att laga en god festmåltid, enkelt och billigt.

Och naturligtvis tar vi en svensk gammal klassiker - kött och potatis!

Om du har möjlighet köper du naturligtvis ditt kött som (ekologiska) köttlådor förhållandevis lokalt, och fyller frysen. Så länge det tinas upp långsamt, gärna i kylen, är det inga problem att frysa kött.
Ett alternativ till att tina köttet är att laga tjälknöl, där köttet långsamt tinas upp och tillagas i ugnen under natten. Resultatet blir ett fantastiskt gott och mört kallskuret kött, vilket är vad vi ska ge oss på idag.

Tjälknöl lagas oftast på vilt, men kan lagas på nästan vilken köttbit som helst. Det fungerar till exempel perfekt på fransyska, en bit som är ganska billig om man nu är förvisad till att köpa kött från butik.

Alternativt är du eller någon i bekantskapskretsen jägare och har stora delar av köttförsörjningen tryggad på det sättet. Men tro inte att det går att motivera jakten utifrån ekonomiska aspekter, jag kommer behöva jaga i många år innan köttbesparingen går jämnt ut mot kostnader för jägarexamen, vapen, vapenskap och övrig utrustning. Men det är en väldigt givande hobby.


När ko med kalv inte är lovligt får man njuta av utsikten istället.
Tjälknöl lagas som tidigare nämnts med fördel direkt från frysen, och även om hela receptet är enkelt krävs det att du börjar i tid. (Det är för övrigt ett av många trick för att bli ekonomiskt oberoende - mycket i samhället måste av någon anledning alltid gå så fort, och massor av kostsamma tjänster finns för att hjälpa dig spara tid. Att ta god tid på sig, och njuta under tiden, är däremot helt gratis.)

Detta krävs:

  • En köttbit, gärna på ett kilo eller mer
  • 2 gula lökar, delade i klyftor
  • 1-2 dl salt
  • några lagerblad
  • några kryddpepparkorn
In med köttbiten i ugnen på cirka 150 grader (lägre är bättre och tar längre tid). Sätt in en termometer i den när det är möjligt, är den fryst kan det krävas några timmar i ugnen innan det går att få in termometern.

Lägg den i en ugnsfast form och tåt den ligga i ugnen, lämpligen över natten, tills den uppnår nånstans mellan 65-70 grader.

Innan det börjar bli dags att ta ut den så skall lagen kokas upp.
Häll upp ett par liter vatten, klyftade lökar, salt, lagerblad och kryddpepparkorn. Låt koka upp.

Ta ut köttbiten när den är färdig, spara eventuell köttsaft från formen och lägg köttbiten i lagen. Låt den ligga här och ta smak tills du är redo att servera den, vilket med fördel är flera timmar senare.

En dryg timme innan det är dags att äta är det dags att laga en potatisgratäng. Det är löjligt enkelt (och gott) vilket gör det än mer skrattretande att det finns en marknad för den plastiga ursäkten till färdig "potatisgratäng" från affärens kyldisk.

  • 8-10 potatisar, skalade och skurna i skivor
  • 2 gula lökar, hackade
  • pressad vitlök
  • 2,5 dl grädde
  • 2,5 dl creme fraiche
  • riven ost
  • salt och peppar
Rör ihop grädde, creme fraiche, pressad vitlök (så många du vill och vågar), salt och peppar.

Lägg hälften av potatisskivorna i en ugnssäker form. Lägg på all hackad lök.
Häll över hälften av gräddblandningen, resterande potatis och därefter resten av gräddblandningen.
Strö riven ost över och skicka in gratängen i mitten av ugnen på 225 grader tills potatisen är mjuk (ca 45 minuter). 

Nu är det dags att göra sås! En god brunsås är också oerhört enkelt att göra, finns ingen anledning att köpa något halvfabrikat för detta.
  • grädde
  • en bra redningsbas (majsstärkelse, potatismjöl eller i värsta fall mjöl). Dosera enligt förpackningen
  • köttsaften du sparade från tjälknölen
  • salt och peppar
Blanda ihop en redning av redningsbasen och grädde. Låt koka upp under omrörning. Häll i köttsaften, toppa upp med lite soja om såsen inte blir brun nog.
Smaka av med salt och peppar och lite gelé om du har.

Var inte orolig över din köttkonsumtion när du avnjuter den här rätten. Kött från lokala djur tillagat från grunden är värd oändligt många processade köttprodukter som korv, skinka och annat skräp. Är det dessutom vilt är det ekologiska fotavtrycket i princip noll, lägre än odlade grönsaker.

Smaklig måltid!




onsdag 3 februari 2016

Köp aldrig mer böcker

Böcker anses vara fint och bildande, trots att de i likhet med film oftast endast används en gång.
Okej, i min ungdom såg jag visserligen Star Wars fler gånger än jag kan räkna, men det hör inte hit.

Undantaget skulle möjligtvis vara facklitteratur som faktiskt kan ha ett bestående värde och behov av att läsas flera gånger, och dessutom är bildande.

Nej, jag föreslår inte att du ska sluta läsa böcker, bara att sluta betala för det. Och det utan att vara det minsta olaglig.

Sverige är ett fantastiskt land på många sätt, ett av dem är alla våra bibliotek. Om du inte känner till detta begrepp sedan tidigare är det alltså en byggnad fylld med böcker och tidskrifter som du får läsa helt gratis!
Du får till och med ta med dig det mesta materialet hem, läsa det och sedan returnera det helt utan kostnad. Endast under förutsättning att du kan visa upp en liten plastbit i form av ett lånekort som också är gratis att ansöka om. Synnerligen något som passar en piratekonom.

Helt onödigt
Men, invänder någon och tror att de är vän av ordning, jag bor inte i en storstad. Och en viss rimlighet rymmer den invändningen, mindre städer och samhällen betyder mindre bibliotek (men nästan alltid ett bibliotek) och därmed mindre utbud.

Men detta problem är enkelt att överkomma. I (nästan?) alla kommuner samarbetar biblioteken och du har alltså inte bara din mindre orts biblioteksutbud att välja mellan utan utbudet från alla bibliotek i hela kommunen, från vilka du kan beställa de böcker du fastnar för.

Om nu inte ens det räcker är nästan alla bibliotek anslutna till Libris och erbjuder så kallade fjärrlån. Det innebär att nästan hela landets bibliotek, framförallt de största, har sina enorma utbud tillgängliga för just dig. Bara att beställa och invänta leverans till ditt lokala bibliotek.

Skulle inte det här heller räcka erbjuder biblioteken oftast möjligheten att lämna inköpsförslag, om boken du vill läsa mot förmodan inte finns tillgänglig genom något av ovanstående alternativ.

Och för dig som bor i det populärkulturella begreppet middle of nowhere ser det ännu ljusare ut! De flesta kommuner erbjuder en så kallad bokbuss vilket ger dig tillgång till allt ovanstående från i bästa fall tomtgränsen. I min kommun krävs att du bor längre bort än tre kilometer för att få tillgång till bokbuss. 
TRE kilometer eller mer, och du behöver inte ens används benen för att ta dig till biblioteket? Otroligt.
De kommuner som mot förmodan saknar bokbuss har nästan alltid ett eller flera utlämningsställen på små orter utan bibliotek.

Den sista invändningen är att allt det här tar tid - och det stämmer. Du får inte den där boken du vill läsa just nu-nu-nu, 
Men är det verkligen hela världen om du läser en eller ett par andra böcker som faktiskt finns tillgängliga, medan du väntar på att den där så speciella boken dyker upp med hovleverans från Kungliga Biblioteket?

Så där har vi det, ännu ett sätt att spara pengar och bli mer bildad på köpet. Och då har jag inte ens tagit upp möjligheten att låna e-böcker, då jag inte sett någon mening i att lägga pengar på en ändamålsenlig läsare och alltså inte har någon större kunskap i ämnet.

fredag 29 januari 2016

Minska dina sopor, spara pengar

Nyligen publicerades ett inlägg på bloggen Cornucopia? om lite problem med sopor, vilket fick mig att få ändan ur den berömda vagnen och skriva färdigt det här inlägget om just sopor som blivit liggande ett tag.

Även det piratekonomiska hushållet hade en upplevelse liknande den som är beskriven ovan då ingen sophämtning skedde på sex veckor, med julhelgen mitt i.

Även om vi piratekonomer är ganska immuna mot den konsumtionshysteri som kanske framförallt julen innebär så hade vi två ytterligare hushåll på besök under julen, och ytterligare ett med barn kort därefter.

Så jag började bli lite orolig när sopbilen inte kom ens vid det andra tillfället då jag tyckte att det enligt min inofficiella räkning över sopbilens schema ändå borde ha varit dags?

Jag oroade mig dock i onödan; när sopbilen till slut kom, efter sex veckor om jag nu minns rätt, var sopkärlet av standardstorlek endast fyllt till cirka två tredjedelar.

Läxan här är att för dig med egen villa - och ett piratekonomiskt sinne att minska slöseri - finns det pengar att spara! Många utgifter som hör ihop med hem och villa är svåra att ducka ifrån, men vissa går åtminstone att justera. En sådan är just sophämtningen.

De flesta kommuner erbjuder nämligen en möjlighet att minska frekvensen med vilka dina sopor hämtas. 

En vecka efter tömning var det dags att kasta första påsen denna gång.
I botten ligger en tom påse som fastnat, dags att spola ur tunnan i sommar.
När man som jag komposterar matavfall och sorterar plast, metall samt papper blir jag förundrad över det är möjligt att producera något mer än en soppåse i veckan. Tyvärr vet jag att en soppåse om dagen inte är ovanligt i vissa hushåll.

Dessutom, med nuvarande tömning av soptunnan på en gång i månaden finns det fortfarande rum för förbättring. Jag är nämligen inte en så kvalificerad sop-ninja som jag först trodde, i min kommun går det nämligen att ansöka om ingen sophämtning överhuvudtaget! Det förutsätter dock att man kan visa att på ett troligt sätt att man inte producerar några sopor överhuvudtaget. Någon gång kanske...

Det finns barn i blöjålder i hushållet, ifall ni undrar. Tygblöjor löser det sop-problemet, vilket får bli ett inlägg för en annan dag.

Pengarna som är möjliga att spara skiljer sig från kommun till kommun. Vissa mer än halverar taxan om du ökar till hämtning en gång i månaden istället för varannan vecka som verkar vara brukligt annars.
I vissa kommuner finns till och med möjligheten att välja hämtning en gång i kvartalet till en ännu lägre taxa,
Lite snålare kommuner har dock en tvådelad taxa, där kanske halva delen är fast och resten bestäms av frekvensen på din hämtning. Låt dock inte storleken på besparingen hindra dig från att göra den, du skulle väl inte riva sönder ett par hundralappar med motiveringen att det inte är så mycket pengar?

tisdag 19 januari 2016

Är du försäkrad eller FÖR-säker-AD?

Nuförtiden ska allt vara säkert och riskfritt. Det är lag på bilbälte och det pratas om lag på cykelhjälm. Lekparker måste i princip byggas i skumgummi för att inte barnen skall slå sig. De företag som tillhandahåller matvaror kontrolleras noggrant för hälsofaror.

Har du både hängslen och livrem är det
ett tecken på att du är lite FÖR säker.
Inget av detta är nödvändigtvis fel, även om vän av ordning kan konstatera att vi fick hästlasagne trots alla livsmedelskontroller...

Poängen är att allt kontrollerande får oss att bli beroende av just säkerhet. Och beroenden bör man bli kvitt, då de kostar en massa pengar.

Därför skall vi idag koncentrera oss på något där vi kan göra skillnad, nämligen försäkringar.

Försäkringar är lite av ett onödigt ont, ett sorts omvänt lotteri.
Jag deltar aldrig i spel och dobbel, för att
  1. Chansen att vinna stort är så försvinnande liten 
  2. Det kostar inget att inte vara med
  3. Det gynnar naturligtvis i långa loppet endast leverantören. Visst, det finns ett fåtal deltagare som kan kamma hem storkovan, men... se punkt 1
Försäkringar är ungefär samma sak, fast tvärtom:
  1. Chansen att förlora stort är så försvinnande liten (som ett totalförstört hus)
  2. Det kan i ovanstående fall tyvärr kosta att inte vara med
  3. Det gynnar naturligtvis i långa loppet endast leverantören. Utan undantag.
Notera att jag endast skriver totalförstört hus ovan som det värsta som kan hända. Det är helt enkelt på grund av att det i stort sett är det enda värt att äga som faktiskt kan bli något jobbigt att ersätta om något allvarligt skulle hända.
Om du nu råkar äga någon ytterligare kostsam kapitalvara (varför då?) bör naturligtvis den också vara väl försäkrad mot brand, stöld eller annan totalförstörande skada.

Allting annat är världsliga saker som du antingen inte behöver eller utan problem kan ersätta i det osannolika fall något skulle hända. 

Förutsatt att du lever efter piratekonomiska principer förstås.
För oss som gör det är en oväntad utgift naturligtvis tråkig, men på inga sätt ett problem (nästan) oavsett hur stor den är. Just eftersom utgiften är så osannolik!

Hur kan jag vara säker på att det är så osannolikt att råka ut för något? Är jag expert på risk-hantering och -beräkning?
Naturligtvis inte. Jag är en vanlig medelmåtta utan några sådana kunskaper.

Men likt en kung-fu-mästare kan jag använda min motståndares styrka mot honom.

Tänk dig en boxningsarena fylld till bredden med vrålande publik som törstar efter blod:
I ena ringhörnan - Piratekonomen, taggad till tusen. I andra ringhörnan - hundratals skrivbord fyllda med försäkringsbolagen riskhanteringsexperter som beräknar risk till frukost, lunch, middag. Oddsen ser verkligen ut att vara emot Piratekonomen idag.

Men vänta... Eftersom det finns försäkringsbolag, och har funnits ganska länge, måste det väl innebära att de alltid räknar ut premierna till sin fördel, utefter hur stor risken är att behöva betala ut ersättning?

Eftersom de då räknat ut allting till sin fördel och vår nackdel är det alltså i vårt intresse att endast vara med i så liten grad det bara går, det vill säga endast när det oerhört osannolika blir svårt eller omöjligt att hantera själv.

Med en minimal konsumtion och ett stort sparande är det då rimligt att vara så minimalt försäkrad det bara går för att endast skydda mot det visserligen fantastiskt osannolika men samtidigt oerhört kostsamma
(Naturligtvis också att uppfylla vad lagen kräver, som trafikförsäkring.)

Ta bara drulle-försäkring till exempel. Vilket idiotiskt tillägg till en hemförsäkring. Vill du ha en gratis lösning? VAR INTE SÅ FUMLIG.

Visst, säger du kanske. Det där säger du bara för att du inte råkat ut för något än.
Men det har jag visst det. För några år sedan var jag med om en brand som totalförstörde mitt kombinerade förråd och garage. Bilen i garaget var en tjänstebil (det vill säga en dyr kapitalvara - skyldig) och därmed försäkrad. Övrigt var försäkrat via (en minimal) hemförsäkring och jag vet precis hur mycket, eller snarare lite, man kan räkna med att få tillbaka efter att försäkringsbolagen gjort sina avdrag.
Och nej, det går inte tjäna på att få ersättning från sitt försäkringsbolag. De som får mer tillbaka än de förlorade om det händer något har med största sannolikhet begått försäkringsbedrägeri. Enda undantagen skulle kanske vara om ditt gamla renoveringsobjekt till hus brinner ner och du får ett nybyggt som ersättning.
Men om du går och hoppas på det kanske du ska köpa en lott trots allt. Och sova någon annanstans.

Kontentan blir alltså: Se till att din försäkring är så nedbantad det bara går.

Hemförsäkring - inga tillägg utöver det som är lämpligt, till exempel för bostadsrätt. Skippa drulle och alla andra dumheter. Reseförsäkringar och liknande får du automatiskt när du betalar resan med kreditkortet.
Se dessutom till att be om så hög självrisk som möjligt, vilket ger lägre premie.

Bil - om du måste ha bil så räcker trafikförsäkring gott och väl, om du nu inte råkar ha en ny och dyr bil (igen - varför det?). Då funkar halvförsäkring i det osannolika fall bilen skulle bli stulen.

Övrigt - finns det något mer värt att äga och därmed försäkra, som du inte har råd att ersätta med en axelryckning?

Okej, jag erkänner. Jag är inte helt oskyldig utan blir nog tvungen att komma ut som en trygghetsnarkoman jag också. Skyldig i form av en sjukförsäkring samt en tandvårdsförsäkring.

Sjukförsäkringen kommer jag beröra i ett framtida inlägg, men kortfattat så kanske den fyller en funktion för den som befinner sig i sin prime, fortfarande arbetar utan ett tillräckligt stort sparande. Varför nu en person i sin prime skulle bli totalt utslagen av sjukdom?

Tandvårdsförsäkringen kan jag nog också beröra i framtiden men även här kan jag kortfattat nämna att det i princip är bortkastade pengar (jag kommer inte förnya den). Förutsatt att du sköter din tandhygien inklusive mellan tänderna räcker det troligen med ett besök hos folktandvården var tredje, kanske till och med var femte år.
Är du orolig för att få problem med visdomständer eller övriga kostsamma problem med dina tänder? Då kommer din premie reflektera detta - folktandvården har troligen inte som affärsidé att gå back genom att bjuda dig på tandvård.

Slutligen - oroa dig inte. Du kommer nästan garanterat inte råka ut för någonting.


tisdag 12 januari 2016

Den verkliga kostnaden

Många så kallade ekonomiska rådgivare påtalar gärna i sina flortunna spartips att du visst inte ska behöva försaka den där latten eller det där lilla extra som ger guldkant på tillvaron.

Istället, menar de, ska du satsa på att arbeta smartare och öka dina intäkter.

Och visst låter det bra. Vem säger nej till extra intäkter? Dessutom känns det ju skönt där i zombietillvaron att inte behöva förändra sig så mycket. Bara lite, jobba lite smartare.
(Och fortsätta spendera dumt, får man förmoda.)

Dags för en piratekonomisk kölhalning igen!

Ja, naturligtvis får du en liten effekt av en liten förändring i ditt beteende.

Gissa vad du får för effekt om du förändrar ditt beteende mycket?

Jag har tidigare skrivit om hur du hittar lycka i livet. Ledtråd, den finns inte i botten av en lattemugg, så sluta leta.

Konsumtion och den så kallade guldkanten kommer inte göra dig lyckligare. En större ekonomisk frihet däremot har potential att leda till ett lyckligare liv.

För att nå denna ekonomiska frihet bör du såklart attackera från två fronter; öka dina intäkter, men också minska dina utgifter.

Varje minskad utgift ger dessutom en extra effekt i det att den är skattefri. Mer pengar till dig utan att behöva betala skatt? Och det är inte olagligt? Sign me up!

Ett enkelt sätt att börja minska sina kostnader är att räkna på Den Verkliga Kostnaden.

En tidigare reflektion är den om den beräknade årsavkastningen över tid, som bör landa på omkring 7-8% årligen i en tillräckligt lång tidsperiod.

Med hjälp av min bästa kompis, Ränta-På-Ränta (ja han heter så, hurså?), kan vi ganska enkelt räkna ut den verkliga kostnaden för något.

Låt oss för enkelhetens skull lägga den förväntade årsavkastningen på 6%, för att vara lite pessimistiska för en gångs skull.

Vi kan titta på den imaginära latten från inläggets inledande halmgubbe-argumentation. Vad kostar en latte ute idag? Nästan 40 kronor? Låt oss säga en i veckan, alltså ungefär 4x40 = 160 kronor i månaden.

12x160 = 1920 kronor om året, eller hur? Även om bara det är en hög summa är tyvärr sanningen värre än så.

Pengar att spara!
På med hatten och tänk som en piratekonom!

Det intressanta är all värdetillväxt du har försakat genom konsumtion.

För att räkna ut detta kan vi räkna med valfri ränta-på-ränta-kalkylator vad ett motsvarande månadssparande hade gett oss om säg tio år med den förväntade avkastningen om 6% enligt ovan.

Fundera inte så mycket över formeln för att räkna ut detta, vill du förkovra dig så är all kunskap du kan önska dig om uträkningar som dessa endast en googling bort.

Det viktiga att ta med sig är att efter tio år hade den där latten per vecka uppgått till nästan 26 000 kronor. Eller om man så vill en hel månadslön.

Allt detta på bara en latte?

Något annat vi kan roa oss att räkna på är ett kabeltv-abbonemang. Visst, betala för att strömma fördummande program in i hjärnan via ögonen, jag vet att det låter konstigt. Men en del människor betalar faktiskt för sådant! Själv tittar jag aldrig på "teve" längre, och det borde inte du heller.

Hursomhelst, vad kan ett sånt abbonemang kosta? 300 kronor i månaden? Samma förväntade avkstning om 6% ger nu över 48 000 kronor om tio år!

Och så kan vi fortsätta i all oändlighet. Istället för att krångla med ränta på ränta-uträkningar hela tiden kan du göra det enkelt för dig. Ta månadskostnaden du kan tänka dig att spara in på och multiplicera med 160, så har du en ganska bra uppskattning om var du hamnar om tio år.

Du kan använda samma princip för stora engångskostnader, fast multiplicera kostnaden med 1,7 istället och du hamnar någorlunda nära sanningen. Nära nog för att vara avskräckande, förhoppningsvis.

Tillräckligt många av dessa besparingar och du är ekonomiskt oberoende, utan att ens behöva jobba smartare. Dessutom får du chansen att fylla ditt liv med mening, istället för prylar och uppvärmda drycker.

fredag 8 januari 2016

Preferensaktier som obligationsdel i den passiva portföljen

Veckans tidigare inlägg om innehållet i en passiv portfölj behandlade bland annat ämnet om en fördelningen mellan aktiefonder och obligationer, där de sistnämnda agerar krockkudde i form av sin lägre avkastning men också lägre risk för kursfall.

Men visst vore det bra om det gick att kombinera denna extra säkerhet med högre avkastning?

Det finns naturligtvis inga genvägar, högre avkastning är förenligt med en högre risk, men det finns ett område som åtminstone Piratekonomen kan sätta sin godkänt-stämpel på. Detta är preferensaktier inom fastigheter.

Fastigheter är ett klassiskt sätt att generera pengar på. Köp eller bygg en fastighet, hyr ut den i små delar, skölj och upprepa. Till skillnad från lånestinna privatpersoner som till drygt 1% ränta "köper" ljusa och fräscha renoveringsobjekt och sätter in teppan-yaki-hällar så drivs fastighetsbolagen oftast av personer med åtminstone en viss kunskap om ekonomi.

Ja, det är möjligt att jag stavade fel till teppan-yaki nyss. Jag vet inte hur det stavas. Det är jag stolt över.

Hursomhelst, för att finansiera sina fastighetsköp ger många stora fastighetsbolag ut preferensaktier. Det är en typ av aktie som inte ger någon rätt att rösta vid årstämmor eller liknande, utan bara ger rätt till utdelning - helt okej för mig! Detta är ett alternativ för fastighetsbolagen till att låna pengarna från banken, även om de flesta löser sin finansiering på flera sätt; banklån, ge ut obligationer till stora institutioner samt ger ut preferensaktier.

Att investera i aktier ger såklart ett avsteg från principen med en passiv portfölj innehållandes indexfonder, men inte särskilt illa ändå; köp, behåll, inkassera utdelning. Inte speciellt avancerat, eller hur?
Dessutom, när ett bolag ger ut preferensaktier förbinder de sig att betala utdelning samt att köpa tillbaka aktien till ett visst värde efter en specifik tidsperiod. Bäst är alltså att köpa preferensaktier till samma eller lägre värde än inlösenvärdet för att sen bara sitta på dem tiden ut.

Min absoluta favorit som jag har som en del av obligationsdelen i min passiva portfölj är Akelius preferensaktie. Akelius fastigheter drivs som en stiftelse, har funnits sen 70-talet om jag inte minns fel och har därmed sett både uppgång och fall på fastighetsmarknaden. De har fastigheter inte bara i Sverige utan även i Tyskland och USA, eventuellt fler länder?

Inlösen för Akelius är lite speciellt utformad. Kortfattat ser det ut såhär: De har rätt att lösa in preferensaktierna för 375 kronor fram till den femte årsdagen från första emissionen, därefter kan de lösas in för 345 kronor fram till det tionde året, efter det kan de lösas in för 330 kronor.

Vi kan alltså förvänta oss att priset för aktien borde hamna någonstans runt 330 kronor, det är ju det lägsta vi slutligen kan få tillbaka när Akelius löser in dem igen.
Med 20 kronor i avkastning per år som utbetalas fyra gånger om året ger det en direktavkastning på 20/330 = 6%, bättre än många börsbolag!

Inte illa för krockudden i portföljen som vi normalt hade räknat med bara ger låg avkastning, eller hur?

Vad är då riskerna? Självklart kan Akelius hamna på obestånd inte ha möjlighet att betala några utdelningar, än mindre lösa in preferensaktierna i framtiden. I värsta fall går Akelius helt i konken vilket skulle göra våra preferensaktier värdelösa. Ovanstående är även applicerbart på alla preferensaktier, ja alla aktier överhuvudtaget.

Här får var och en göra sin egen bedömning. Den piratekonomiska bedömningen är dock att sannolikheten för Akelius obestånd är mycket, mycket låg.

Så vad kostar en preferensaktie från Akelius idag då? 330-ish, borde den väl kosta då, eller?

Nej, i skrivande stund ligger den på 286 kronor - WHAT? Det ger ju en direktavkastning på nästan 7%.
PLUS 330-286 = 44 kronor i free money per preferensaktie vid inlösen.

Det finns många teorier om varför den sjunkit så lågt, är det kanske inte ett lika säkert kort som vi vill tro?

Piratekonomen har sin egna teori: Dels har den dragits ner i den allmänna börsdepressionen som just nu råder, men jag tror också att många större institutioner har sålt dem och pressat priset. Dessa är inte långsiktiga som oss piratekonomer, utan är tvärtom tvingade att leva i kvartalsrapporternas värld. Många stora placerare har helt enkelt i rådande minusränta pumpat in lite pengar i dessa preferensaktier för att skydda dem tillfälligt, och dumpar nu av sina innehav.

Det är en teori, eller så går allt åt helvete för Akelius inom kort. Då får väl Piratekonomen gå ut med en gråtande avbön i japansk stil.

Tills det händer fortsätter jag tacka och bocka varje gång utdelningen trillar in på mitt konto.

tisdag 5 januari 2016

En försenad julklapp till alla egenföretagare

Nu är det nytt år, vilket innebär en del jobb för egenföretagare. Föregående års ingående och utgående fakturor som inte förfaller förrän i år behöver bokföras som leverantörsskulder respektive kundfordringar även om du använder dig av kontantmetoden i bokföringen.

Sen är det dags att börja tänka på deklaration, bokslut och årsredovisning, även om det är ett tag kvar tills tidsfristen går ut.

Sen kan man också, som jag, gräma sig över att man glömde ge sina anställa (det vill säga jag själv) en julklapp i år. 2014 års julklapp blev ett presentkort på ICA á 450 kronor, vilket är en användbar julklapp och uppfyller Skatteverkets krav på ett värde om max 450 kronor och ej inlösbart mot kontanter.

Allra helst hade jag såklart gett mig själv ett presentkort på Willys, där jag alltid handlar på grund av deras överlägsna priser och stora ekologiska sortiment, men av någon anledning erbjuder de bara presentkort i jämna hundralappar.

Oavsett så försvann det tyvärr i julstressen denna gång, men kan vara värt att komma ihåg till årets jul.

Men som tröst till mig själv och alla andra företagare där ute som kanske gjort samma misstag kommer här en försenad julklapp som förhoppningsvis sparar lite tid åtminstone.

Varje år brukar åtminstone jag roa mig med att bokföra alla händelser på Skattekontot. Detta gäller dock inte er med enskild firma då ni slipper bokföra skattekontot (eftersom det även innehåller privata transaktioner).

Varje gång något förs över till Skattekontot ska det ju bokföras på konto 1630. Men när sen de olika skatterna som moms, arbetsgivaravgift och så vidare faktiskt dras skall även de händelserna bokföras.

För att slippa göra det manuellt detta år dammade Piratekonomen av sina programmeringskunskaper och skapade en liten enkel webapplikation som läser in alla händelser på Skattekontot och matar ut rekommenderade verifikationer komplett med en SIE-fil för import i ditt bokföringsprogram.

Applikationen finns här: http://piratekonomi.se/skv/ 
(Ja, det finns lite reklam runt sidorna, men själva användandet av applikationen är ju gratis.)

Nästa projekt är en liten enkel generator för lönespec för oss med aktiebolag och endast en anställd, allt för att förenkla. Enmans-aktiebolag behöver sällan avancerade lönekörnings-funktioner som semester (vadförnåt?), tjänstledighet, smittbärare (for real, jag har sett denna löneart) och så vidare. Det kan däremot ändå vara smidigt med en faktisk lönespec, samt förstås lite automatik för beräkning av milersättning, traktamente och dylikt.


måndag 4 januari 2016

En väl uppdelad passiv portfölj

Vi har tidigare besökt ämnet som redogör för svårigheten i att slå index, vilket har lett mig till att förorda en passivt förvaltad portfölj.
Nu i det nya året börjar det bli dags att se över portföljen och vikta om den så fördelningarna stämmer överens.

Och då passar det ju också bra att skriva om hur en sådan portfölj kan se ut, eller hur? Detta är bara ett exempel och du är fri att förkasta det rakt av, kopiera det eller förändra det i större eller mindre grad.

Det finns också andra alternativ, ett exempel är Jan Bolmessons blogg Rika Tillsammans där han tar upp ett exempel med Rika Tillsammans-portföljen. Portföljen är uppdelad i fyra olika tillgångsslag, bland annat fysiskt guld.

Jag håller visserligen inte med om uppdelningen, men mer om detta senare.

Min portfölj är mer lik Bogleheads i att den endast fokuserar på en större del aktier och en mindre del obligationer. Den rekommenderade Bogleheads-portföljen består av 60% aktier och 40% obligationer (om du inte vet vad obligationer, eller för den delen aktier, är så gör det inget. Läs vidare).

Tanken att ha obligationer i sparandet är att de historiskt har skiftat mycket mindre i värde, både upp och ner. De agerar alltså som en krockkudde vid börskrascher.

Den uppmärksamme noterar nu att det även innebär att obligationer agerar som ett sänke vid uppgångar, och det stämmer naturligtvis.

Ett sparande med 100% aktier kommer med största sannolikhet gå bättre än en Bogleheads eller Piratekonom-portfölj, givet en tillräckligt lång tidsperiod.

Men det finns ett problem som vi måste försöka kontrollera, och det är det som krockkudden är till för.

Det problemet, käre läsare, är du.

Med ett sparande med 100% aktier kommer du känna dig rik när börsen går upp, men vid nedgångar kommer paniken krypande. Att den troliga årsavkastningen över tid, trots upp- och nedgångar, är mellan fem och tio procent är snabbt glömt när siffrorna i depån lyser rött.

Till slut, efter ett börsfall på kanske 20%, ger du upp och säljer av allt för att rädda det som räddas kan. Och missar därmed nästa uppgång. Om du nu inte vet exakt när du ska börja köpa aktier igen förstås. Vet du det, hör gärna av dig.

Det är alltså enbart på grund av dina nerver vi har en obligationsdel i sparandet. Om du har dina nerver någorlunda i schack och dessutom ännu har åldern på din sida, kan du kosta på dig en lägre andel obligationer.

Personligen känner jag mig trygg med 25-30% obligationer och resten aktier. Men låt oss för enkelheten skull förutsätta uppdelningen 60/40 framöver.

Uppdelning

För att inte bli hemmablind delar jag upp aktiedelen i tre delar:

Sverige / Norden / Europa

En tredjedel av aktiedelen, alltså en tredjedel av 60% (20%...) lägger jag i Europa, främst hos Moder Svea.
Det behöver inte vara mer avancerat än följande:
  • Avanza Zero (Eller Nordnets Superfonden)
  • Spiltan Investmentbolag
  • SPP Aktiefond Europa (överkurs)
Fonder med inga eller väldigt låga avgifter. Tack för det!

USA

Aaaameeeeeerica!
Självklart investerar vi i världens motor. Positiva och innovativa människor, vad kan gå fel? Här lägger vi ytterligare 20%.
  • SPP Aktiefond USA
  • Vanguard S&P 500 ETF (överkurs)
  • Vanguard Russel 2000 Index Fund ETF (överkurs)
En fond med låga avgifter, och två så kallade ETF:er vilket är en börshandlad fond. De sistnämnda kostar alltså i kurtage vid varje köp och lämpar sig alltså bättre för större omviktningar än ett månadssparande. Men i gengäld har de väldigt låga avgifter.

Asien

Våra vänner i öst får de sista 20 procenten. Här har jag valt helt godtyckligt, men jag har tidigare skrivit lite om mina tankar om att investera i Asien.
  • Franklin India Fund
  • Vanguard FTSE Pacific Fund ETF (överkurs)
  • iShares MSCI Philippines ETF (överkurs).
Jag gillar Indien och fonden ovan följer index väl och har (relativt) låga avgifter. Övriga två är ETF:er precis som de för USA ovan.

Obligationerna då?

Själva krockkudden får vi inte glömma. Först och främst, det är inte så viktigt exakt vad en obligation är, men för våra syften kan det i korthet beskrivas som ett räntekonto i fondform.

Det finns lite olika val, men jag väljer att hålla det enkelt:
  • AMF Räntefond Lång
Men det finns ännu ett alternativ, att till lite högre risk injicera tillväxthormon i ditt sparande.
Det är att byta ut hela eller delar av obligationsinnehavet till preferensaktier. Min favorit för tillfället är Akelius-preffen, mer om detta i ett framtida inlägg.

Guldet då?

Jag lovade att återkomma till guldet som av vissa hålls så högt. Guld och framförallt guldmynt är vackra och kan absolut ha sin plats i ditt sparande, men inte som en del i din sparportfölj för din framtida ekonomiska frihet.
Den största anledningen till detta är helt enkelt att guld tjänar inga pengar. Alla företag som du äger en liten del av genom dina indexfonder har som mål att leverera varor och tjänster till sina kunder och därigenom gå med vinst. Denna vinsten kommer ägarna till godo, alltså dig.

Guld däremot, gör ingenting. Det är en vacker metall som visserligen har industriella användningsområden och en historik av att användas som betalningsmedel, men det är allt.
För all del, köp ett par guldmynt och lägg i ett bankfack, så du kan köpa dig en säck potatis och en hagelbrakare när vampyrzombiesarna tar över världen. Men räkna inte med att guldet kommer föröka sig där inne i bankfacket.

Det viktigaste

Det viktigaste för ett sparande till din framtida frihet är att komma igång, vara konsekvent och inte röra! Sätt in pengar, omfördela en eller två gånger per år men i övrigt är det hands off som gäller.

Lycka till!

fredag 1 januari 2016

Gott nytt optimistiskt år!

Såhär in i det nya året kan det vara värt att påminna om vikten av att vara optimist.

Kanske blir 2016 året då Sveriges bostadsbubbla till slut briserar med en fantastisk smäll, snabbare än du hinner säga ljust och fräscht.

Eller kanske imploderar slutligen hela världens ekonomiska system under sin egen tyngd, och vi går en hyperinflation till mötes. Eller kanske en deflation, det verkar en aning osäkert vad som egentligen blir följden. Men illa blir det!

Eller så blir det världskrig mellan revirpissande supermakter och därigenom ett rent allmänt helvete.

Eller - och häng med nu för jag inser att detta kan vara lite "out-there" - så snurrar världen vidare. Företag tjänar pengar, piratekonomer sparar pengar, börser går upp, börser går ner.

Om något har kostat mig pengar så är det pessimism. Jag har sålt en lägenhet alldeles för tidigt då jag trodde att bostadsbubblan verkligen var på väg att brisera. Det var flera år sen, och jag tror lägenheten har gått upp i värde varje år sen dess...

Jag har sålt av aktier som gått ner bara för att se "tillfälliga" toppar (så kallade "tjurfällor") avlösa varandra och sakta men säkert öka värdet på det innehav jag inte längre hade kvar.

Jag har misshandlat pengar genom att låta dem ligga på bankkonto för att börsen varit för "osäker". Börsen struntade i mig och fortsatte glatt uppåt, neråt, uppåt, neråt och så vidare, som börser gör.

Så glöm alla försök att förutsäga framtiden. Knota på, spara pengar, investera dem i index-fonder med låga avgifter och glöm bort dem.

Lägg inte tid eller mental energi över att fundera på saker du ändå inte kan påverka. Sätt din tilltro till den mänskliga naturen istället, som inte alls är så destruktiv som det ibland ges intryck av.

Efter tusentals år av krig, svält, sjukdom och allmän nöd så gissa vad?
Vi är fan fortfarande här.
Och vi har det bättre än någonsin förr.
Om jag får drista mig att titta i spåkulan så är vi inte på väg utför heller. Visst, vi har någon form av bula på vägen i form av klimatet, mördarterrorister och allmän skit. Men vet du vad?
Jag tror vi fixar det också.
Har vi klarat av inkvisitionen, digerdöden, klädmodet under tidigt 90-tal samt freonutsläppen från kylskåpen (minns du dem?), då kan vi nog tackla allt.

En härlig vinterbild (vyn från min kompost) får illustrera positivismen i det här inlägget.
Visst, det kommer inte bli lätt. Men inget värt att göra är någonsin lätt. Det är bara att hugga i och göra vad man kan.

Ta klimatet till exempel. Lösningen på våra klimatproblem är inte att massa viktiga människor träffas och kommer överens om någonting som vi kanske ska uppnå om umphm antal år.
Klimatet löser vi en sopsortering, en minskad konsumtion och en sparad watt i taget.När väl snöbollen är i rullning kommer snart en lavin av bra effekter, precis på samma sätt som vårt kapital kommer fortsätta växa år efter år.

Och genom att minska din konsumtion slår du två flugor i en smäll; bättre för miljön, bättre för din plånbok.

Så se till 2016 med tillförsikt. Det är det första året på de resterande bästa åren i våra liv.