fredag 30 oktober 2015

Hur du lägger upp din privatekonomi och sparar pengar

Glöm inläggets rubrik. Vi ska naturligtvis inte prata om din privatekonomi, utan om din kommande piratekonomi, har-har-har!

Det finns en del tips som flyter omkring därute och slentrianmässigt upprepas av så kallade ekonomi-experter. Du har säkert läst och hört råd som att spara 10 procent av din inkomst, akta dig för kredit, cash is king, ha minst tre, nej sex, nej tolv (!) månadslöner på banken, gör en budget och andra trötta tips.

Någon borde rensa upp i det här träsket, och eftersom ingen annan gör det så har Piratekonomen inget annat val än att hissa flagg och vässa sabeln.

Buffert

Vi börjar med de där månadslönerna på banken. Tanken är att de skall utgöra en lättillgänglig buffert för dig, när skiten träffar den berömda fläkten.

Tanken är såklart god, men en viktig princip du måste lära dig är att pengar skall jobba för dig, efter att du jobbat klart för dem.

Hur mycket jobbar några månadslöner på ett bankkonto för dig? I dagens ränteklimat? (För er forskare från framtiden som precis grävt upp den här bloggposten är vi i slutet av 2015 och Sveriges reporänta är -0,35 procent. Ja, minus. Sluta skratta.)

En buffert bör du ha, men den ska jobba så mycket som möjligt för dig ändå. Storleken bestämmer jag helt godtyckligt till 50 000, alldeles oavsett hur stor din månadslön är.
Och vilket sammanträffande, 50 000 är exakt vad du max får sätta in på Akelius Spar räntekonto!

Men, invänder vän av ordning, Akelius Spar har ju ingen insättningsgaranti. Den invändningen är naturligtvis korrekt. Förfarandet innebär en viss risk, men så är också räntan högre; för närvarande tre procent.

Dessutom, följer du spartipsen i den här bloggen kommer snart 50 000 framstå som småpengar. Vi parkerar dem bara på Akelius Spar för att de åtminstone ska få chansen att jobba lite för dig. Det hela är dessutom automatiskt, när räntan betalas ut och du når maxgränsen på 50 000 förs det överskjutande beloppet över till ditt angivna bankkonto.

Handla på kredit

Men det tar ändå ett par bankdagar att föra över pengarna från Akeliuskontot så de bör bara användas i yttersta nödfall. Som ytterligare buffert ska du också ha ett kreditkort med bonus, som du gör alla dina inköp på.
Ja, allt. Detta gäller framförallt mat, transportpengar och de fåtal prylar du bedömer att du behöver. Mer prylar gör dig inte lyckligare, snarare tvärtom, så skär bort det behovet så fort du kan. Men mer om det i ett senare blogginlägg.

Jag har skrivit om kreditkort tidigare, så jag ska inte upprepa mig själv alltför mycket:
Skaffa OkQ8 Visa, med så hög kreditgräns som det bara går. Denna höga gräns är din andra buffert, som finns där om du behöver den.
Men med stor kraft följer stort ansvar, så köp bara det du behöver och betala alltid hela beloppet varje månad! Klarar du inte av att följa detta, ge dig själv en rejäl kölhalning och läs sen om detta stycke.

Cash is... kungens hovnarr

Vad gäller kontanter är det alltid bra att ha, till en gräns. Jag brukar alltid ta ut min återbäring från OkQ8 och ha den i plånboken för de få tillfällen då kreditkortet inte fungerar, till exempel på loppis.

Spara hur många procent nu igen?

Du ska inte spara en viss procent av din inkomst. Varje månad ska du betala alla dina räkningar, det vill säga boendet, eventuella övriga omkostnader som el, vatten, värme samt fakturan för ditt kreditkort.

Bara en bråkdel av pengarna du sparar i din nya piratekonomi
Resten sparar du. Enkelt och lätt att förstå.
Med sparar menar jag investerar, i en eller flera aktiefonder med låga avgifter.

Du sparar alltså allt överskott. Strunt samma om det är 20, 40, 60 eller 80 procent av din månadsinkomst.

Ju mer du ökar din sparkvot, desto lägre blir naturligtvis dina omkostnader.


Men budgeten då?

Du behöver ingen budget. Jag har ingen. Det du behöver är att hålla koll på vart pengarna går varje månad, och jaga samt minimera slöseri. För höga elräkningar, matkostnader, bränslekostnader, shoppingkostnader? Skär där det är möjligt, planera långsiktigt där det inte är det.

En budget blir bara onödigt stressande, det säger sig självt att den inte kommer gå ihop varje månad. Vissa månader kommer du ha extra mycket pengar över att investera, andra kommer du på grund av väntade eller oförutsedda utgifter ha mindre över.

Förr i tiden när jag fortfarande envisades med att göra budget satt jag och periodiserade årsutgifter per månad, och satte in dem på separata konton tills det var dags att betala. Vilket krångel! 

Vad blir det av det här?

Genom att följa dessa tips och övriga på bloggen kommer du snart ha en lavin med pengar vällandes in på ditt investeringssparkonto varje månad. Kombinera detta med lägre och lägre levnadsomkostnader och det är inte frågan OM du kan bli ekonomiskt oberoende.

Det är en fråga om när.
Och vad du ska göra om dagarna när du når dit.
Själv värdesätter jag långa frukostar med familjen.



Inga kommentarer:

Skicka en kommentar