måndag 5 januari 2015

Skandiabankens "transparenta" rabatter på bolån

Hej kära läsare! Kul att hittat till det här inlägget med någon sökmotor. På den här bloggen kan du läsa både om ekonomi och investeringar, men även ett bredare grepp om hur man egentligen blir lycklig (i korthet: pengar och prylar tar dig inte dit). Kanske vill du läsa om just en väg till lycka, hur ditt perspektiv på livet spelar roll, hur du sparar pengar genom att handla på kredit, hur du sparar pengar genom att klara dig utan bil, eller bara följa förstasidan. Välkommen!

Som jag tidigare skrivit är jag kund hos Skandiabanken. En hyfsad bank utan onödiga avgifter, med konkurrenskraftiga räntor för bolån.

Tidigare hade de ett system för rabatt på bolån som enbart baserades på hur stort lånet var. Fritt ur minnet gav de 10 punkter rabatt för ett lån på en miljon, 15 punkter för ett lån på en och en halv miljon och slutligen 20 punkters rabatt för ett lån på två miljoner.

Ett ganska yxigt rabattsystem som jag antar de övergav efter berättigad kritik, men även eftersom till och med ett lån på två miljoner nästan ses som kaffepengar vid dagens uppblåsta prisbild.

Deras nya system kallar de för "schysst bolån" och det är ju definitivt bättre än det förra. Det är "schysst" på det sättet att den ränterabatt du får är beroende på lite olika faktorer i din kundrelation gentemot Skandiabanken. Det är alltså inte som hos storbankerna där du kan förhandla fram en bra ränterabatt som sedan försvinner efter ett år.

Jag har inget bolån själv, varken med Skandiabanken eller någon annan, så jag vet inte hur avtalet är formulerat; Skandiabanken kan ju mycket väl besluta sig för att skrota detta systemet. Men den känns ändå något mer beständigt att en individuellt framförhandlad rabatt.

Så hur fungerar rabatten mer exakt då? Jo, de flesta rabattsatserna är ganska enkla att förstå sig på. Men allt är inte så transparent som man vill ge sken av.

Det enkla först:
Är du kund i Skandiabanken och har ett "Vardagspaket" får du 10 punkters rabatt. Vardagspaketet innebär att du måste ha ett bankkort från Skandiabanken för 20 kronor i månaden eller 240 kronor om året. För att det ska löna sig måste du med rabatten då spara in en räntekostnad på 343 kronor om året innan ränteavdraget på 30% (343-30%=240).
Med 10 punkters rabatt räcker de då att ditt lån är högre än 343 000 för att det ska löna sig att teckna Vardagspaketet inklusive bankkort. Då kan du dessutom tjäna Eurobonus på dina utgifter i banken, om det nu är av intresse.

Är ni en kärnfamilj bestående av hen och hen kan ni istället teckna två vardagspaket och då få 15 punkters rabatt (alltså 10 + 5 punkter). Då måste man spara in kostnaden av två bankkort, totalt 480 kronor om året vilket motsvarar en räntekostnad innan ränterabatt på 686 kronor. Då måste lånet vara högre än 457 333 för att det ska löna sig.

Du får också rabatt om du har pengar placerade hos Skandiabanken. Hit räknas alla pengar placerade på bankkonto, IPS, Investeringssparkonto, kapitalförsäkring och privat pensionsförsäkring.
Du måste totalt ha minst 50 000 sparat för att nå första steget denna rabattstege som ger hela 2 punkters rabatt.
Vid 100 000 upp till 200 000 blir rabatten istället 4 punkter.
200 000 till 300 000 ger 5 punkter.
300 000 till 500 000 ger 6 punkter.
500 000 till 700 000 ger 7 punkter.
700 000 till 900 000 ger 8 punkter.
900 000 till 1 000 000 ger 9 punkter.
1Mkr till 1,1Mkr ger 10 punkter och för varje 100 000 kronor extra i sparkapital ges en extra punkt, upp till 1,5Mkr i sparkapital.
Oavsett mängden sparkapital går det alltså högst få 15 punkters rabatt här.
Personligen föredrar jag Avanza för aktie-  och fondaffärer, men för stora depåer (och lån) kan det ju vara värt att använda Skandiabanken istället.
För ett lån på 2,5 Mkr ger till exempel 15 punkters rabatt en besparing på dryga 2600 kronor efter ränteavdraget. Avgör själv om det är värt mödan att dras med Skandiabankens (tekniskt rätt usla) depå.

Nästa rabattmöjlighet är ett månadssparande på 1000 kronor eller mer, vilket ger fem punkters rabatt. Är ganska rimligt att ha detta som sitt buffertsparande och samtidigt få rabatten.

Den sista och mest svårförståeliga biten är ränterabatten för lånets storlek i sig, där det som mest går att få 35 punkters rabatt. Skandiabanken skriver själva att det är mindre risk att låna ut till kunder med låg belåningsgrad och att det borde komma dem till gagn i form av lägre ränta. Och det stämmer, MEN: Lånet måste fortfarande vara två miljoner eller mer, allt under det så ramlar en hel del rabatt bort. Teoretiskt sett kan du alltså bli av med ränterabatt om du amorterar ner ett lån under 2 Mkr.
Sweetspot för rabatt här är hursomhelst ett lån på 2 Mkr eller mer kombinerat med en belåningsgrad på 65% eller mindre.

Även om Skandiabanken inte är riktigt lika transparenta som de ger sken av är detta ändå ett bra initiativ, och jag har svårt att se att någon annan bank långsiktigt kan matcha dessa ränterabatter.

Edit: Då detta inlägg verkar attrahera en enorm mängd skräppost-kommentarer med olika låne-"erbjudanden" så har jag nu stängt av möjligheten att kommentera just detta inlägg.

Inga kommentarer: