söndag 9 mars 2014

Blir det någon IPS, eller?

Det individuella pensionssparandet - snart mer dött än disco.

Först och främst - tjänar du under brytpunkten för statlig skatt (36158 kronor per månad 2014) ska du inte spara i IPS. Det är bara dumt.

Tjänar du däremot över kan du spara upp till max en tusenlapp i månaden, eller så mycket över gränsen du tjänar.

Anledningen till detta är att sparande i IPS är avdragsgillt med upp till 12000 per år.

Givet att skattesystemet är ungefär likvdärdigt när du tar ut din pension kan du alltså byta skatt på över 50% på den där tusenlappen till en skatt på drygt 30% när du väl tar ut din pension. (Detta förutsätter naturligtvis att du inte kommer få statlig skatt även på din pension, isåfall är IPS-sparade fortfarande dumt enligt ovan.)

Egenföretagare är då inte dummare än att de tar ut 37158 kronor i månaden, normalt sett. Resten sparas såklart i bolaget. Den extra tusenlappen som tas ut i lönekostnad räddas då från bolagsskatt.

Men det har troligen inte undgått någon att Anders Borg nu levererat dödsstöten för IPS. 2014 är sista året då avdragsrätten på 12000 kronor gäller. År 2015 sänks det till 200 kronor per månad, för att sedan tas bort helt.

Sparar du inte redan i IPS finns det ingen direkt anledning att börja nu. Det föreligger som sagt en risk att skattesystemet kan förändras tills du går i pension, och det lilla du kan få avdrag för de kommande två åren (14400 kronor) är knappast värt den risken.

Sparar du redan i IPS så fortsätt för all del tiden ut, anpassa dina avsättningar enligt beloppsgränserna bara.

Det blir dock enormt viktigt att du har en IPS-depå utan avgifter. Avanza har detta, liksom min gamla trotjänare Skandiabanken.

Avgifter på en IPS-depå kommer bara försörja banken, inte din ålderdom.

Inga kommentarer:

Skicka en kommentar